“提前还贷”成潮流 真的划算吗******

　　中国商报(记者 王彤旭)“填完信息提交后 ，显示线上申请预约额度已满。”

　　为了抢到线上申请预约提前还房贷的名额，冯婷(化名)连续几天蹲守在某银行线上系统碰运气。

　　按照网友的建议 ，放号时立即点进提前还本申请页里 ，连续填完各项信息后迅速提交，冯婷顺利抢到了号。

　　近期，像冯婷这样提前还贷的居民不在少数，“提前还房贷”再次掀起高潮。

　　现状 ：还贷忙 还贷难

　　相比以往希望能尽量多贷款 、再加点杠杆 的普遍想法，2022年 ，购房人的选择有了转向：提前还房贷。

　　“2022年10月初卖了一套小房子 ，赶在年前把目前住的这套房子的贷款结清了。无债一身轻，手里有存款 ，现在整个人都很松弛 ，准备开心过大年 。”家住福建福州 的王女士告诉记者。

　　珠海市民刘先生也表示，投资和创业都有风险 ，目前银行存款利率也比较低 ，自己就想着先把房贷还了 。

　　提前还贷潮或已然出现。在社交网络上，分享还贷经历 、如何还贷划算 的帖子、笔记众多 。

　　关闭线上申请提前还房贷通道 、线下还款需提前预约 、预约后继续等待几个月才能还款……受访者同时表示 ，还贷之路并不容易。

　　“我2022年10月中旬就预约过，直到前几天才接到银行客户经理的电话 ，说要等到今年2月之后才能还款 。”刘先生说。

　　“2022年12月底和2023年1月初两次去银行，本打算还120万元 ，将贷款模式改为月供不变 ，年限缩短 。结果银行也不征询我的意见直接做成年限不变，月供减少，导致余下的56万元30年还需支付37.8万元的利息 。沟通未果 ，一气之下全部还清了 。”有网友如此吐槽道 。

　　对此，也有不少网友分享了自己的经验：遇到银行拖延的情况 ，致电银监会投诉 ，很快就会收到银行的回复并顺利还款。

　　不过 ，也有受访者表示，提前还款的办理程序畅通无阻。

　　“我就 是直接去银行填的表 ，无需等待，十分顺利 。隔天存款进卡，次日上午就扣款了。在某国有大行办理提前还贷的广东佛山市购房者李女士对记者说 。

　　总体来看 ，多数银行自预约后一个月内就可以完成扣款 。

　　就北京地区而言 ，多数大型商业银行手机银行App和线下网点均可申请 ，线下申请流程更快更简洁，从预约 、填表申请、等待银行通知再到完成扣款只需两周左右时间。

　　疑问：为何热衷于提前还款

　　自2022年以来 ，央行三次下调LPR五年期及以上利率 ，累计下调了35个基点，带动房贷利率的快速下行 。

　　2023年1月13日 ，央行有关负责人在国新办新闻发布会上表示 ，2022年12月新发放个人住房贷款利率 ，全国平均为4.26% ，与2021年12月同比下降1.37个百分点，是2008年有统计以来的历史最低水平。

　　在低利率时代 ，房贷杠杆两端的银行和购房人都有所考量 。

　　随着个人住房贷款利率的大幅下降 ，那些曾“高位站岗” 的购房者们坐不住了 ，越来越多的人加入提前还房贷 的队伍 。

　　IPG中国首席经济学家柏文喜对中国商报记者表示 ，在预期下行 、投资机会缺乏而消费趋向保守、储蓄率走高的情况下 ，购房者大量提前还贷 是出于节省利息支出和降低机会成本的理性考虑 。

　　但对于银行而言 ，“心情”可能正好相反。

　　2022年8月1日 ，交行 的一则公告曾引发轩然大波：自2022年11月1日起 ，调整个人按揭类贷款、个人线上抵押贷(消费)提前还款补偿金收费标准，具体以贷款合同中约定为准，补偿金比例为提前还款本金金额的1%。

　　这则公告虽很快被删除 ，也并未执行 ，但或可看出购房者提前还款对银行而言并非”乐见“。

　　某股份制商业银行 的一名信贷员向记者透露 ，银行不希望居民提前还房贷 ，一方面是基于银行房贷工作指标要求考虑 ；另一方面是因为按揭存款在银行属于重要的优质资产 ，风险小 ，利润大 。

　　柏文喜告诉记者 ，购房者提前还贷对于银行机构而言，除了打乱原有的资金计划和影响资产端规模与利息收益外，也会对银行的存贷比、流动性以及资产与负债结构带来直接影响。

　　“正因如此，各家银行才对提前还贷设置了时间门槛 、违约金门槛，以弥补因购房者提前还贷而对其利润、资金安排造成 的损失。” 上述信贷员对记者表示，目前其银行还款手续比较方便 ，在北京地区没什么限制。

　　建议 ： 是否提前还款要综合考量

　　提前还贷固然能减少利息支出 ，但需要注意 的是 ，提前还贷并非适合所有 的购房者 。

　　河南泽瑾律师事务所主任律师付建对记者表示，购房者需结合自身实际情况制定还款策略，避免遭受损失 。如果房贷利率相对较高 ，无其他投资理财项目，而且有闲置资金的购房者，可以考虑提前还款。

　　招联首席研究员董希淼认为，扎堆提前还款并不可取 。判断 是否需要提前偿还个人贷款最直接的方式 是看投资收益 是否可以覆盖贷款利息 ，如果投资收益率高于贷款利率 ，可以考虑将资金更多用于投资，反之则可以考虑部分或全部偿还贷款 。

　　“提前还款意味着短期家庭账户上流出大量现金 ，家庭需做好投资消费、养老医护 、子女教育等各方面的综合平衡 ，兼顾生活质量。需要强调 的 是 ，很多案例都表明 ，如果只是单纯通过杠杆来提前还款以减少未来的还款压力 ，很容易招致家庭资产负债表 的恶化，提前还款要量力而行。”独立国际策略研究员陈佳对记者表示。

　　在受提前还贷朋友的“感染”后，在北京某事业单位工作 的白杨(化名)也动心了，并做了一番如何还款最划算的攻略。但深思熟虑过后 ，白杨还 是决定放弃 。“提前还贷确实很吸引我，但家庭还是要有抵抗风险的能力 ，要把部分现金留在手里 。”

　　值得一提的 是，购房者对于提前还款是否“划算” 的判定可能未必准确。

　　方正证券表示 ，不能直接对比房贷利率与理财收益率 ，还需要从还款时间年限、还款方式 、已还款期数等多要素角度共同评估 。

　　广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉建议，大多数消费者选择的 是等额本息还款方式，在还款前期还的利息较多 。如果购房者还款多年，其实已经偿还了不少利息，在这样 的情况下 ，不太适合提前还款。

巡逻机器人　引领智慧物业新安保模式******

　　近日 ，第三届广州国际智慧物业博览会在广州广交会展馆举行。该届博览会以“科技赋能美好生活”为主题，设置了物业品牌 、智慧科技 、机器人 、全域治理、清洁绿化园林等11大专业展区 ，集中展示物业行业在智慧社区、城市治理、红色物业等方面 的全新成果 。

　　在智慧科技展区，各种前沿产品、创新技术竞相亮相 ，广州高新兴机器人有限公司的“安防巡逻机器人”也在现场展出 。

　　“这 是我们为物业打造的安防机器人 ，集巡逻 、检查、数据采集、人机协同于一身。”据现场工作人员介绍，巡逻机器人是综合采用人工智能 、物联网、云计算 、大数据 、5G通信等技术，集成了环境感知、动态决策、行为控制和报警装置的多功能智能装备。它具备自主感知、自主行走 、自主保护、自主识别等能力 ，可帮助人类完成基础性 、重复性、危险性 的安保工作 。

　　据了解 ，物业领域使用安防巡逻机器人，除了日常人脸识别 、人体检测、口罩检测等功能外 ，还能智能识别各类异常情况，如小区会出现 的下水道积水 、井盖缺失、废弃物违法堆放等各种特殊情况 ，相关异常数据都会被上传至机器人云端平台 ，由监控中心在线判断，并通过多种方式推送警情 。

　　机器人在巡逻中一旦发现异常，将通知物业安保远程判断或前往现场，达到事件快速发现处置、主动服务业主、保障物业安全 的管理效果 ，减少人力成本投入，以“人机协同”的新安保模式实现降本增效。（科技日报记者 叶青）